Страховка с пеленок
Опубликовано: 09.10.2018
Долгие девять месяцев ожидания и непередаваемого волнения позади. И вот, наконец, счастливое событие — прибавление в семействе — наступило. Малыш еще такой маленький, хрупкий и беззащитный. Родителям хочется оградить его от всех проблем и невзгод. А еще он обязательно должен быть самым здоровеньким! Добровольное медицинское страхование (ДМС) детей в возрасте от 0 и старше окажет неоценимую помощь в этом.
Спектр услуг
В последнее время все большее число заботливых родителей в связи с неудовлетворенностью государственными медицинскими программами и лечебными учреждениями обращается к вопросу о добровольном медицинском страховании (ДМС) своих любимых чад. Сейчас страховыми компаниями разработаны и успешно применяются детские медицинские программы для всех возрастов — с самого рождения и до 18 лет. Естественно, не обязательно страховать ребенка на весь период его несовершеннолетия — срок действия полиса вы определяете самостоятельно. Хотя договор со страховой компанией заключается чаще всего на год, а потом пролонгируется. Итак, в первый год своей жизни ребенок наиболее уязвим. Поэтому дополнительная защита в виде добровольного страхования ему не помешает. Подобные программы по страхованию, как правило, обходятся дороже страховки взрослого человека. Программа страхования новорожденных чаще всего включает:
Ребенок задыхался в утробе матери
амбулаторно-клинические услуги в прикрепленных учреждениях;
оказание медицинской помощи на дому;
патронаж новорожденных;
профилактические осмотры;
вакцинацию;
лечение в стационаре;
неотложную помощь.
Важно и наличие так называемых профилактических услуг, то есть предупредительных мероприятий, что просто необходимо для самых маленьких. Как известно, болезнь лучше предупредить, чем лечить. Кроме того, в большинстве программ для новорожденных предусмотрена возможность консультаций с лечащим врачом по телефону либо в течение дня, либо — при «VIР-обслуживании» — круглосуточно.
Детские программы ДМС, как правило, включают консультации педиатра, отоларинголога, хирурга, невропатолога, аллерголога, дерматолога, а также весь спектр необходимых прививок и профилактических медосмотров, предусмотренных государственными стандартами.
Сегодня застраховать ребенка можно и от различных рисков, например, от физических травм. Если ребенок очень мал, это не значит, что с ним такое случиться не может. Ожоги, вывихи, переломы требуют дорогостоящего лечения, а благодаря страховому полису финансовые затраты будут менее ощутимыми.
Одним из плюсов такого страхования является то, что обращаться в страховую компанию сразу же вовсе не обязательно. Вы с ребенком можете спокойно пролечиться, а уже после этого явиться к страховщику. При себе необходимо будет иметь: свидетельство о рождении ребенка, договор страхования и справку от врача.
Также есть смысл застраховать ребенка от последствий ДТП, ведь в настоящее время автомобильный поток очень высок, в связи с этим возрастает и соответствующий риск. В договорах страхования с рядом компаний отдельными пунктами можно прописать и риск инфицирования ребенка энцефалитом, гепатитом и прочими болезнями.
Что касается лечения ребенка в стационаре, если вдруг в этом возникла необходимость, то здесь все зависит от страховщика и клиник, с которыми он сотрудничает. Тюменские страховые компании имеют возможность предложить производить медицинское обслуживание в очень многих хороших клиниках города. Кроме того, страховая компания всегда готова рассмотреть предложенные вами медицинские учреждения, их включение в перечень также возможно.
Вообще касательно стационарного обслуживания необходимо точно выяснить, имеется ли реальная возможность поместить ребенка и одного из родителей в отдельную палату и оказать все необходимые услуги. Отмечу, может получиться и так, что сегодня, допустим, все одноместные палаты заняты. В этом случае придется полежать в общей и подождать, когда нужная (за которую, в принципе, и заплачено) освободится.
Поэтому вопросы стационарного обслуживания со страховщиком следует обсуждать более подробно. Существует и страхование ребенка еще при беременности, но сами страховые компании не находят это рациональным, лучший вариант в данном периоде — страховка будущей мамы. Кроме того, во время ожидания ребенка лучше заранее выбрать страховую компанию для малыша, обговорить все нюансы — тогда в последующем заключение договора страхования станет лишь формальностью, исполнить которую может один из родственников. А уже в день выписки из роддома полис для малыша будет у вас на руках.
Проблемные моменты
При подготовке статьи я столкнулась с некоторой неразвитостью тюменского рынка страховых услуг для новорожденных. В крупных городах подобное страхование поставлено «на поток», и договоры страхования легко и просто заключаются с физическими лицами. Обзвонив тюменские страховые компании, я выяснила, что они работают в основном с юридическими лицами. Причем для того, чтобы страховка оказалась выгодной, численность застрахованных должна составлять 10—25 человек. Подразумевается, что предприятие должно оплатить медпомощь для своих сотрудников и их детей. Но далеко не каждый руководитель сегодня согласен на это…
В данном случае вы можете пойти таким путем: поговорить на тему ДМС со своими коллегами и, если все согласны, обратиться с ходатайством к руководителю. А чтобы для него заключение договоров страхования сотрудников не повлекло дополнительных финансовых затрат, предложите ему вычесть стоимость полиса ДМС из вашей зарплаты. Как поясняют страховщики, наиболее выгодна схема, когда страхуются «оптом» — стоимость полиса в этом случае может составить всего около 5 тыс. рублей.
При этом сумма, на которую вы можете получить медицинское обслуживание, составит примерно 2,5 млн рублей. Вот так, сэкономив на стоимости полиса, вы получаете достойное медицинское обслуживание.
Ряд страховщиков берется страховать детей лишь в возрасте от 1 года. Объяснить это, наверное, можно тем, что именно в первые месяцы жизни ребенок наиболее подвержен множеству заболеваний. Конечно, такой подход не воодушевляет, благо, что многие страховщики все-таки продают полисы ДМС, несмотря на возраст ребенка.
Итак, мы выяснили, что страховые компании привыкли работать с юрлицами и считают это наиболее удобным. Что касается физлиц, то с ними все-таки заключаются договоры страхования, но они называются «рисковыми», так как страхуют ребенка, например, от травмы в результате несчастного случая.
Применив тарифы одной из страховых компаний Тюмени, проведем ряд расчетов. За страховку вы платите 0,73% от страховой суммы — это 730 рублей, и в результате травмы можете рассчитывать на получение 100 тыс. рублей. Довольно выгодное предложение.
Стоимость страховки
В настоящее время существует множество страховых компаний, предлагающих услуги по ДМС детей. Естественно, не всегда есть возможность приехать и поговорить со страховщиком, выяснить все мелочи, ознакомиться с конкретными условиями договора, а телефонный разговор не дает такого результата, как личное общение.
Однако нужно иметь в виду, что есть такая прекрасная вещь, как «Коммерческое предложение», которое страховщики всегда готовы выслать заинтересованному лицу по электронной почте. В нем будут ответы практически на все ваши вопросы. Пользуйтесь данной услугой, а затем «по бумаге» изучайте и сравнивайте предложения страховщиков.
Итак, стоимость страхового полиса зависит от следующих факторов:
уровня медицинского учреждения, в котором будет производиться обслуживание;
страховой компании;
набора услуг.
Кроме того, страховка рассчитывается с учетом пола, возраста ребенка и страхователя, категории рисков страхователя, периода страхования, размера страховой суммы. Стоимость страхования в Москве разнится от 35 до 56 тыс. рублей за год страхования и зависит от сервисов, включенных в выбранную программу. В Тюмени (как говорилось выше, страховщики работают в основном с юрлицами) за страховку придется в среднем заплатить:
амбулаторная помощь — 4—10 тыс. рублей;
стационар — 4—6 тыс. рублей.
По желанию страхователя возможно сформировать страховую программу с различным набором страховых рисков, в связи с чем сумма страховки может достигать и 30 тыс. рублей.
Перед подписанием договора, как правило, требуется осмотр ребенка, справка из клиники о состоянии его здоровья. Кстати, врач в процессе первичного осмотра ребенка может посоветовать вам, какую именно программу по страхованию приобрести — попроще или, наоборот, с полным комплексом услуг для ослабленных детей.
Понятно, что чем значительнее количество и специфика услуг, входящих в программу, тем она дороже. Но если ребенку потребовалась услуга, не указанная в страховке, оплачиваться она будет отдельно. Нужно учесть, что страховка для новорожденных значительно дороже, чем для детей постарше. Поэтому, когда ребенку исполнится год, если родители малыша решат продолжить сотрудничество с компанией, его переведут на более дешевую программу.
Накопительное страхование
Хотелось бы затронуть еще один момент. Мы говорили, по сути, только о медицинском страховании детей в возрасте от 0 лет, но существует и иное страхование «с пеленок» — накопительное. Родители посредством страховой компании накапливают денежные средства, на- пример, к моменту поступления ребенка в школу или институт. Копить можно и в рублях, и в иностранной валюте.
Подобные программы, как правило, и носят одноименные названия: «Первоклассник», «Обеспеченный студент», «Совершеннолетие», «Страхование к бракосочетанию». Подобные программы индивидуальны и обсуждать их нужно непосредственно со страховщиком. Страхование ребенка, как говорится, «с пеленок» очень важно, ведь оно не только избавляет от лишних расходов, которые могут возникнуть в связи с лечением, это и одна из гарантий квалифицированной медицинской помощи. Кроме того, страховка дает и некоторое ощущение защищенности и безопасности, что, несомненно, очень важно для родителей новорожденного.
Елена ЯРОСЛАВЦЕВА
