Кредиты для бизнеса: советы, подводные камни, список необходимых документов
Опубликовано: 04.09.2018
О чем вы прочитаете в этой статье
Какой банк выбрать для получения кредита на развитие бизнеса Потрет идеального заемщика Какому бизнесу банк не даст кредит 100% Как получить кредит для бизнеса, если нет залога Почему не стоит завышать план продаж Как увеличить шансы на получение кредита для бизнеса
Выбор подходящего вида кредита для бизнеса делается с учетом индивидуальных задач и требований. В числе наиболее распространенных программ кредита для бизнеса стоит отметить:
Список документов на ипотеку от Сбербанка
Лизинг с правом выкупа в долгосрочной перспективе. Факторинг. Овердрафт – кредиты для бизнеса на сумму, превышающую остаток на расчетном счете. Финансирование бизнеса при предоставлении бизнес-плана, обосновании рентабельности.
Какой банк выбрать
Минутка #11. Список документов для одобрения ипотеки
Крупные федеральные банки. Основным преимуществом можно считать развитую филиальную сеть. Рассмотрение заявки на кредит на развития бизнеса происходит быстро за счет отлаженной системы работы с заемщиками. Но здесь меньше гибкости – крупные банки не готовы учитывать индивидуальные потребности клиентов.
Средние региональные банки. Несмотря на меньшую линейку кредитов для бизнеса по сравнению с федеральными банками, они выигрывают за счет хорошего сервиса в работе с клиентами. Как правило, средние региональные банки лучше адаптированы под потребности клиентов.
Небольшие региональные банки. Обычно основываются на индивидуальном подходе к каждому клиенту. Но меньше готовы к риску, поэтому нередки отказы в кредитовании – обычно предпочитают работать лишь с заемщиками, имеющими счет в данном банке.
Портрет идеального заемщика
Александр Пятков, Старший менеджер группы консультационных услуг для финансовых институтов Компания КПМГ в России и СНГ, Москва
Рассмотрим портрет идеального заемщика среди представителей малого и среднего бизнеса.
Прозрачная структура собственности. У предприятия есть ограниченное количество учредителей – физические лица, между которыми взаимоотношения достаточно прозрачны (друзья, родственники и др.). При этом должны совпадать реальные собственники компании и лица в учредительных документах. Руководителем компании является один из учредителей, а не наемный работник. Руководитель-соучредитель – ключевое контактное лицо для банка. Полностью располагает всей информацией о деятельности бизнеса, готов строить с банком открытый диалог. У компании есть производственное помещение в долгосрочной аренде, наличие оборудования (пусть и в собственности учредителей). Потенциальный заемщик готов предоставить банку ликвидный и достаточный залог. Компания активно работает со своим расчетным счетом, имеет хорошую кредитную историю. Рентабельность бизнеса, достаточно средств для выполнения краткосрочных обязательств. Большая доля собственных средств в пассивах баланса компании.Кому банк не выдаст кредит
При обращении в банк никто не может быть заранее уверен в положительном решении. Но некоторым бизнесменам не приходится рассчитывать на получение кредита для бизнеса вовсе, в том числе компаниям, работающим в сфере услуг менее 3 месяцев, а в промышленности - менее 6.
Также банк может отказать, если деньги пойдут на финансирование производства либо поставок оружия или военной техники, а также для производство алкогольной и табачной продукции.
Не выделяются средства на развитие игрового бизнеса.
Также будет отказано, если средства будут использоваться для финансирования проектов, не соответствующих нормам безопасности труда, здравоохранения и окружающей среды.
Какие документы необходимо предоставить банку
1. Оформление заявки, в которой нужно указать следующее:
срок, в течение которого вы планируете погасить задолженость по кредиту; размер и цель получения кредита для бизнеса; реквизиты предприяти; залоговое имущество.Кредитная заявка – своеобразная «обложка», по которой банк оценивает заемщика. Поэтому важно ответственно подойти к составлению заявки. Проще всего направить заявку сразу с сайта банка.
2. От индивидуального предпринимателя требуется предоставить свидетельство о государственной регистрации и справку из налоговой инспекции о постановке на учёт.
Представителям юридического лица предстоит подать больше документов. В том числе: свидетельство о регистрации в государственных органах; выписка из ЕГРЮЛ (Единого государственного реестра юридических лиц); справка из налоговой инспекции о взятии на учёт; устав компании; учредительный договор.
Необходимо отмечать во всех поданных документах все последние дополнения и изменения. Необходимо предъявить или оригиналы, или нотариально заверенные копии.
3. Если относитесь к бизнесу, условно называемому средним либо малым, то банк для оценки вашей способности своевременного погашения кредита, нуждается в получении документов, которые отражают финансово-хозяйственную деятельность заемщика либо его компании. Возьмите для этого пакет управленческой, бухгалтерской и налоговой отчетностей за последние 6-12 месяцев. Данные документы – наглядное свидетельство финансовой устойчивости субъекта.
Разные банки могут предоставлять свои требования к необходимым документам.
Банки проводят тщательную проверку финансовой состоятельности соискателей. Поэтому часто настаивают на подстверждении наличия денег в кассе и просят предоставить заверенные справки об открытых счетах, движении оборотных средств на счетах.
Чтобы увеличить шансы на получение кредита для бизнеса, подготовьте пакет следующих данных:
Перечень всех основных средств. Данные о кредиторах и дебиторах компании. Данные о кредиторской и дебиторской задолженности компании (с полной расшифровкой). Копии договоров – аренды недвижимости, с контрагентами и пр.Если будет определено имущество как залог для кредита, банк запросит документы для подтверждения ваших прав собственности на него.
Если залогом выступает товарная продукция, банку нужны документы для подтверждения её общей стоимости к моменту хранения.
Если при получении займа для развития бизнеса необходимо поручительство физического лица, от поручителя потребуется лишь паспорт. Если поручителем является юридическое лицо, потребуется предоставление правоустанавливающих документов.
Как увеличить шансы на получение кредита
Олег Мосеев, Генеральный Директор компании PSB Consulting Group, Москва
1. Проверьте, действительно ли вам нужен кредит. Один холдинг обратился за кредитом, но анализ структуры баланса выявил избыточные вложения в оборотный капитал: у других игроков отрасли эффективное значение отношения рабочего капитала к выручке составляло 3,5 - 6,5%, а у этой компании - более 9%. Вывод: холдингу нужен не кредит, а повышение эффективности складами и финансами.
2. Не завышайте планы продаж. Два года назад один автодилер обратился в банк за кредитом, но получил отказ, так как предоставил неадекватно высокие планы продаж. Компания не учла, что к выходу на рынок готовились два новых игрока; с одним из банк сотрудничал, поэтому располагал информацией.
3. Следует придумать запасную стратегию при падении продаж компании. К примеру, вы берете кредит, чтобы построить автоцентр. Если продажи сократятся, подумайте, хватит ли доходов от послепродажного обслуживания автомобилей, чтобы выплачивать долг.
4. Убедите банк в профессионализме вашей команды. Банки часто отказывают в займе, если сомневаются в квалификации сотрудников компании-заемщика. Прежде всего бросаются в глаза ошибки работников финансовой службы (предоставляемые в банк документы наглядно демонстрируют уровень финансового менеджмента компании).
5. Будьте готовы инвестировать 30% своих средств. До кризиса банки были готовы финансировать проекты, в которых доля собственного капитала заемщика составляла 10%, но сейчас все чаще требуют как минимум 30%.
6. Следует избегать терминологии, которая понятна лишь вашей компании. Согласуйте с банком формат предоставляемой информации, не используйте в расчетах показатели, применяемые только в вашей компании, сопроводите расчеты комментариями (как считали и пр.)
7. Завуалируйте свои долги. Головная структура холдинга обратилась за кредитом для реализации нового проекта, но получила отказ, потому что долговая нагрузка по холдингу в целом была выше установленного банком уровня. Один из выходов в такой ситуации - специально для развития проекта создать компанию, за которую поручится головное предприятие; эта фирма и должна обращаться за кредитом.
8. Для получения кредита обращайтесь в банки, с которыми уже сотрудничаете. Беготня по разным банкам неэффективна: в каждом будут запрашивать дополнительные данные, и вы не уделите должного внимания банкам, в которых есть реальные шансы получить кредит.
Как снизить стоимость кредита
Способ 1. Договоритесь с банком о приобретении дополнительных услуг
Если в вашей компании не очень высокие обороты, да и финансовое состояние банком оценивается как не самое лучшее, то нужно ответственно подойти к подготовке к переговорам. Удастся убедить кредитный комитет лишь ваше решение оформить себе дополнительные услуги данного банка.
По опыту можно судить – если банкиры идут на снижение стоимости кредита, то ищут другие способы компенсации своих затрат за счет дополнительных услуг. Хотя подобный вариант может быть выгодным и для самого бизнеса. Для этого нужно своей финансовой службе поручить расчет затрат на дополнительные услуги, проведя их сравнение с экономией, которая будет достигнута за счет уменьшения стоимости предоставляемого кредита.
Способ 2. Правильно выбирайте валюту кредита
По мнению многих бизнесменов, благодаря кредитам в евро или долларах могут добиться экономии. Но, несмотря на меньшую процентную ставку, существует вероятность девальвации национальной валюты. Поэтому следует проанализировать индивидуальные преимуществ аи риски каждого варианта.
Способ 3. Выбирайте дифференцированные платежи при погашении кредита
Погашение кредита возможно 2 способами. Первый – компания ежемесячно переводит заемщику одинаковые суммы процентов – аннуитетные платежи. Второй вариант – одинаковая сумма платежей по основному долгу, а проценты начисляются на остаток долга, снижаясь с каждым месяцем – дифференцированные платежи. Более выгоден второй вариант, поскольку размер уплаченных процентов будет меньше. Для подсчета размера своей экономии можно воспользоваться одним из многих калькуляторов в Интернете.
Способ 4. Привлеките в качестве поручителей акционеров
Банку не всегда интересны традиционные виды залога. Если должнику не удастся рассчитаться по кредитным обязательствам, банк столкнется со сложностями при продаже имущества, которое еще нужно будет содержать перед продажей. Будет проще достичь договоренности с банком о снижении стоимости кредита, если собственники бизнеса (акционеры) выступят в качестве поручителей.
Рассказывает практик
Евгений Ефремов, Заместитель Генерального Директора компании «Инвинто», Москва
Любой банк откажется от финансирования бизнеса, если собственники постоянно выводят из него средства – довольствуются полученной прибылью и ничего не инвестируют для развития своего дела, улучшения условий труда, покупки новых технологий или оборудования.
Совершенно иначе обстоит ситуация, когда владельцы дела реинвестируют прибыль в развитие бизнеса. Это отражает их заинтересованность развития бизнеса, при необходимости могут обеспечить и финансовую поддержку для компании.
Тут есть два нюанса. Если самостоятельно справиться с погашением кредита компании не удастся, это предстоит сделать собственнику. Он может требовать у компании возмещение потраченных средств. Это может не иметь особого значения для банка, но вряд ли владелец готов к такому шагу безвозмездно. Поэтому будет заинтересован в компенсации своих затрат. Собственники неохотно идут на такое поручительство, учитывая риск для своего имущества. Но если готовы идти, то банк понимает уверенность собственников в своей компании.
Способ 5. Используйте банковское вексельное кредитование
Подобен данный вариант стандартному кредиту. Но банк выдает не средства, а вексель. Преимущество такого варианта – процентная ставка будет ниже практически в 2 раза по сравнению с обычным кредитом. Срок вексельного кредита у большинства банков обычно составляет не более 12 месяцев. Основной недостаток – предстоит убедить контрагентов в принятии векселя банка для оплаты либо предоплаты. Хотя такие проблемы возникают реже в случае с векселями государственных банков.
Способ 6. При покупке оборудования или транспорта прибегайте к лизингу
Лизинг на практике более выгоден по сравнению с кредитом. В том числе предполагает меньшие ставки. Ведь при лизинге не требуется оплата части стоимости транспорта либо оборудования из своих средств (обычно 20%). Второе преимущество – у компании есть право ускоренной амортизации для более быстрого списания стоимости оборудования в уменьшение прибыли.
Третье – следует учитывать ряд нюансов с уплатой НДС, выгодных для бизнеса. Да и не понадобится поиск обеспечения для кредита – лизинговое имущество и будет им.
Способ 7. Рефинансируйте кредит
Данный метод предполагает возможность обращения в другой банк для оформления более дешевого кредита для погашения предыдущего. Довольно востребованный и удобный подход. Рефинансирование актуально в следующих ситуациях.
При процентной ставке в новом банке менее по сравнению с текущим кредитом, как минимум, на 1.5-2% - экономия будет заметна. Если разница меньше – то дополнительные расходы минимизируют экономию. Если планируете изменение условий кредитования. Рефинансирование позволит увеличить срок кредитования, с уменьшением размера ежемесячных выплат, либо получение отсрочки платежей на 1-3 месяца. Если планируете смену валюты кредита.Как получить кредит для бизнеса, если нет залога
Следует сначала оценить свои шансы. Если у компании нет ликвидного имущества, и работала в последний год с убытками, с плохой кредитной историей, то шансы на привлечение средств будут минимальными.
Для получения кредита следует ответственно подойти к безупречному составлению необходимых документов. Следуйте форме, принятой в банке, позаботьтесь о полноте данных в финансовой отчетности. При наличии в ней непонятных мест либо сложных моментов в своем бизнесе, следует сразу сообщить о них представителям банка. В числе таких сложных моментов – особые схемы оптимизации налогообложения, наличие других займов, владение несколькими юридическими лицами и пр.
Также полезно направить запрос о получении кредита сразу в несколько банков, особое внимание обращая на организации, рекламирующие кредит без залога.
Почему банки отказыват в выдаче кредита
Каждый банк устанавливает свои критерии по оценке благонадежности потенциальных заемщиков. Но всё же можно выделить некоторые причины отказа для общего понимания ситуации:
Неправильно оформлены необходимые документы, либо собраны в недостаточном количестве. Лучше сначала обратиться к консультантам банка, которые расскажут о необходимом пакете документов. Старайтесь своевременно производить ежемесячные платежи по имеющимся кредитам, чтобы не оказаться в «черном» списке банка. Отказ от страховки банка при оформлении заявки на кредит. Ведь благодаря страховке банки пытаются себя обезопасить. Наличие неполной семьи с маленькими детьми. Попытки обмана банковской системы. Но такие идеи изначально провальные, поскольку хранятся все данные в единой базе – просто рискуете стать неблагонадежным клиентом для кредиторов.Подводные камни кредитного договора
1) Условия досрочного расторжения. У банка есть право устанавливать свои условия, по которым может настаивать на досрочном расторжении договора. В таком случае заемщику предстоит в предельно сжатые сроки погасить кредит с начисленными процентами, штрафами, комиссиями и пени. Следует внимательно изучить условия, при которых банк получит данную возможность. Многие заемщики уверены, что данная мера может применяться лишь в отношении злостных неплательщиков, однако договором могут быть закреплены и другие условия.
2) Банковские издержки. Кредитный договор предполагает, что заемщику предстоит нести не только свои расходы, но также любые банковские издержки, которые связаны с предоставлением и обслуживанием кредита.
3) Исполнительная подпись нотариуса. При залоговом кредитовании лучше отказаться от подписания кредитного договора, если по его условиям банк имеет право взыскания заложенного имущества по исполнительной надписи нотариуса. На основе данного пункта банк может взыскать долг без обращения суд, что явно противоречит интересам клиента.
В какой штраф и срок может превратиться кредит
Ирина Канина, Руководитель судебного отдела юридического департамента компании «Бизнес Консалтинг», Москва
1. Админимтративная ответственность за незаконное получение кредита, льготных условий, при сокрытии данных о финансовом положении и невыплате процентов – штраф для директора 2-3 тыс. рублей, для компании 20-30 тысяч рублей (статья 14.11 КоАП РФ). Административная ответственность предусмотрена, если сумма ущерба менее 1,5 млн руб.
2. При незаконном получении кредита, льготных условий, сокрытии реальных данных о финансовом положении, невыплате процентов – штраф для директора до 200 тыс. рублей, обязательные работы до 480 часов, арест до 6 месяцев, принудительные работы или лишение свободы на срок до 5 лет (ч. 1 ст. 176 УК РФ). Уголовная ответственность предусмотрена, если сумма ущерба более 1,5 млн руб.
3. За незаконное получение бюджетного кредита (при нецелевом использовании, нарушении процедуры), руководитель сталкивается со штрафом 100-300 тысяч рублей, ограничением свободы от 1 до 3 лет, принудительными работами до 5 лет или лишением свободы на аналогичный срок (ч. 2 ст. 176 УК РФ).
4. Незаконное получение кредитных средств с изначальным умыслом их невозврата – расценивается в качестве мошенничестве в сфере кредитования. Для директора в данном случае максимальной ответственностью становится лишение свободы до 10 лет со штрафом до 1 миллиона рублей, либо в размере дохода осужденного за период до 3 лет, ограничение свободы на срок до 2 лет.
5. Уголовная ответственность за неуплату кредита. При злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности возможно одно из следующих наказаний: штраф до 200 тысяч рублей )либо в размере заработной платы за период до 18 месяцев), обязательные работы до 480 ч., принудительные работы до 2 лет, арест до 6 месяцев, лишение свободы до 2 лет (ст. 177 УК РФ).
6. Гражданская ответственность по кредиту. Ущерб, который нанесен в отношении физического лица либо компании, директор вынужден возмещать из своих средств в полном объеме.
Александр Пятков имеет степень MBA в банковской сфере (Birmingham Business School, UK), проходит обучение по программе АССА (III уровень). Работал в Сбербанке (кредитные операции), занимался развитием бизнеса ОАО «Альфа-банк» в регионах. В настоящее время специализируется на услугах для финансовых институтов – повышении эффективности деятельности банка, оптимизации сети офисов и реинжиниринге бизнес-процессов.
Ирина Канина занимается юридическим сопровождением деятельности предприятия, договорной работой, регистрацией предприятий, отдела кадров, работой по разъяснению действующего законодательства работникам предприятия, претензионно-исковой работой.
Павел Гагарин окончил Московский институт радиотехники, электроники и автоматики, Институт современного бизнеса и курсы международных финансовых консультантов при компании Infinet (Нью-Йорк). Получил степень MBA в РАНХиГС при Президенте РФ. Ведет курсы для слушателей программ MBA в ИБДА РАНХиГС. Член комитета по инвестиционной политике ТПП РФ, председатель экспертного совета при комиссии Московской городской думы по законодательству.
АГК «Градиент Альфа»
Сфера деятельности: аудит, финансовое, налоговое и юридическое консультирование, защита и управление активами, инвестиционное сопровождение, бухгалтерский аутсорсинг и пр. Численность персонала: 152 Ежегодная сумма инвестиций в проекты: 15 млрд руб. Подписчик журнала «Генеральный Директор»: с 2006 годаЕвгений Ефремов окончил экономический факультет МГУ им. М.В. Ломоносова, также получил диплом Ассоциации присяжных сертифицированных бухгалтеров (ACCA) по международной финансовой отчетности («ДипИФР АССА»). С 2000 года – финансовый аналитик, с 2003-го – финансовый директор одной из инвестиционных компаний. В 2006 году открыл собственный бизнес, который успешно развивается. В совершенстве владеет английским и китайским языками.
ООО «Инвинто»
Сфера деятельности: оптовая торговля компьютерной техникой и комплектующими Территория: Москва, Санкт-Петербург Численность персонала: 45